Кредитный калькулятор банка выдаёт цифру ежемесячного платежа за секунду, но полезно понимать, откуда она берётся. Тогда легко сравнить предложения разных банков, оценить выгоду досрочного погашения и заметить, когда «низкая ставка» оборачивается высокой полной стоимостью. Материал носит справочный характер и не является финансовой рекомендацией.
Аннуитетный платёж: формула
Большинство потребительских кредитов и ипотека в России выдаются с аннуитетными платежами — одинаковыми каждый месяц.
A = S × i ÷ (1 − (1 + i)^(−n))
где:
- A — ежемесячный платёж;
- S — сумма кредита;
- i — месячная ставка = годовая ставка ÷ 12 ÷ 100;
- n — срок в месяцах.
Пример: кредит 1 000 000 ₽ на 3 года (36 месяцев) под 18 % годовых.
- Месячная ставка: 18 ÷ 12 ÷ 100 = 0,015.
- (1 + 0,015)^(−36) ≈ 0,5851.
- Платёж: 1 000 000 × 0,015 ÷ (1 − 0,5851) ≈ 36 152 ₽.
- Всего выплачено: 36 152,40 × 36 ≈ 1 301 486 ₽.
- Переплата: ≈ 301 486 ₽.
Из чего состоит платёж
Каждый месяц банк начисляет проценты на остаток долга: остаток × месячная ставка. Всё, что сверх процентов, идёт на погашение основного долга.
В первый месяц примера:
- проценты: 1 000 000 × 0,015 = 15 000 ₽;
- в погашение долга: 36 152 − 15 000 = 21 152 ₽.
Остаток уменьшается, проценты с каждым месяцем снижаются, а доля погашения долга растёт. Поэтому досрочное погашение в первые годы экономит больше всего.
Посмотреть полный график платежей и поэкспериментировать с суммой, ставкой и сроком можно в кредитном калькуляторе.
Дифференцированные платежи
При дифференцированной схеме основной долг гасится равными частями, а проценты начисляются на остаток.
Для того же кредита (1 000 000 ₽, 36 месяцев, 18 %):
- часть долга каждый месяц: 1 000 000 ÷ 36 ≈ 27 778 ₽;
- первый платёж: 27 778 + 15 000 = 42 778 ₽;
- последний платёж: 27 778 + 27 778 × 0,015 ≈ 28 194 ₽;
- переплата: 277 500 ₽ — на 23 986 ₽ меньше, чем при аннуитете.
| Схема | Первый платёж | Последний платёж | Переплата |
|---|---|---|---|
| Аннуитет | 36 152 ₽ | 36 152 ₽ | ≈ 301 486 ₽ |
| Дифференцированная | 42 778 ₽ | 28 194 ₽ | 277 500 ₽ |
Дифференцированная схема выгоднее, но требует более высокого дохода в начале срока, и банки предлагают её реже.
Ставка, эффективная ставка и ПСК
Номинальная ставка — та, что в рекламе: 18 % годовых.
Эффективная ставка учитывает ежемесячное начисление: (1 + 0,015)^12 − 1 ≈ 19,56 % годовых. Это показывает реальную цену денег при капитализации.
ПСК (полная стоимость кредита) — главный показатель для сравнения кредитов в России. По закону «О потребительском кредите (займе)» она указывается в процентах и в рублях в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. В ПСК включаются:
- проценты по кредиту;
- обязательные комиссии (за выдачу, обслуживание);
- страхование, если от его наличия зависит ставка или решение о выдаче;
- другие обязательные платежи заёмщика.
Если банк обещает «от 9,9 %», а ПСК в договоре 24 %, — значит, к ставке добавлены страховка и комиссии. Сравнивайте предложения по ПСК, а не по рекламной ставке. Закон также ограничивает ПСК: она не может слишком сильно превышать среднерыночные значения, которые Банк России ежеквартально публикует для разных категорий кредитов.
Микрозаймы регулируются строже: ставка в МФО не может превышать 0,8 % в день, а с 1 апреля 2026 года общая переплата по займам сроком до года ограничена 100 % от суммы займа.
Ключевая ставка и ставки по кредитам
Ставки по кредитам и вкладам в России во многом следуют за ключевой ставкой Банка России. В сентябре 2026 года совет директоров сохранил её на уровне 14 % годовых; следующее заседание назначено на 23 октября 2026 года. Перед оформлением кредита проверьте актуальное значение на сайте Банка России. Ставки по льготным программам (семейная ипотека и другие) устанавливаются отдельно правилами программ.
Простые и сложные проценты
Обратная сторона кредита — вклад. Здесь важно различать два способа начисления.
- Простые проценты начисляются только на исходную сумму: S × (1 + r × t).
- Сложные проценты (капитализация) начисляются и на ранее начисленные проценты: S × (1 + r ÷ m)^(m × t), где m — число начислений в год.
Пример: 100 000 ₽ на 3 года под 15 % годовых.
- Простые проценты: 100 000 × (1 + 0,15 × 3) = 145 000 ₽.
- Ежемесячная капитализация: 100 000 × (1 + 0,15 ÷ 12)^36 ≈ 156 394 ₽.
Разница — 11 394 ₽ в пользу капитализации. Посчитать свой вариант можно в калькуляторе сложных процентов. Учтите, что процентный доход по вкладам сверх необлагаемого лимита (1 млн ₽ × максимальная ключевая ставка за год) облагается НДФЛ. Общие формулы процентов — в гайде Как посчитать проценты.
Досрочное погашение
При частичном досрочном погашении банк предлагает:
- Уменьшить срок — платёж остаётся прежним, кредит закрывается раньше. Экономия на процентах максимальная.
- Уменьшить платёж — срок прежний, платёж ниже. Нагрузка на бюджет снижается, но экономия меньше.
Если в первый же месяц внести дополнительно 200 000 ₽ в нашем примере, остаток долга уменьшится с 978 848 до 778 848 ₽, и при сохранении платежа кредит закроется примерно на 8–9 месяцев раньше. По закону заёмщик может досрочно погасить потребительский кредит без комиссии, предварительно уведомив банк.
Чек-лист перед оформлением кредита
- Сравниваю предложения по ПСК, а не по рекламной ставке.
- Посчитал платёж и переплату в калькуляторе.
- Платёж не превышает комфортной доли дохода (ориентир — до 30–40 %).
- Понимаю, какие страховки обязательны, а от каких можно отказаться.
- Знаю условия досрочного погашения.
- Прочитал договор, включая рамку с ПСК на первой странице.